توضیحات
کتاب Get a Financial Life برای دههبیستوسیسالهایی نوشته شده که با بدهی دانشجویی، اجارهبهای بالا و ترس از آینده شغلی دستوپنجه نرم میکنند. بث کوبلینر قدمهای عملی برای مدیریت پول ارائه میدهد؛ از اولویتبندی بدهی تا سرمایهگذاری با مبلغ کم.
کتابی که برای کسی نوشته شده که تازه راه افتاده؛ چه درآمدش ۳۰ هزار دلار باشد، چه ۳۰۰ هزار. بث کوبلینر، نویسندهاش، عضو سابق شورای مشاوران رئیسجمهور آمریکا در امور توانایی مالی و نویسندهی دو کتاب پرفروش نیویورک تایمز است. توصیههایش را در طول سی سال، در زندگی واقعی پس زده و خوانندگانش تأییدش کردهاند.
از بدهی کارت اعتباری و وام دانشجویی گرفته تا سرمایهگذاری در بورس، بیمه، مالیات و برنامهریزی برای بازنشستگی؛ هیچ چیزی را بدیهی فرض نمیکند. فصل اول کتاب، ده قدم کلیدی را در چند صفحه جمع کرده؛ اما خودش میگوید اکتفا به آن، یعنی از دست دادن جزئیاتی که تفاوت را ایجاد میکنند.
چطور کتاب Get a Financial Life به بحران مالی شما پاسخ میدهد؟
این کتاب با اولویتبندی بدهیهای پُربهره، سرمایهگذاری در صندوقهای شاخص، و بهروزرسانی قوانین مالیاتی ۲۰۲۶، دقیقاً به سه بحران اصلی دهه۲۰-۳۰ (بدهی، اجاره، آیندهی شغلی) پاسخ میدهد.
کوبلینر در ۱۰ فصل، از مذاکره با بانک تا سرمایهگذاری با ۱۰۰ دلار، همه را با مثالهای واقعی (لیدیا، پیتر) و شماره صفحه پیش میبرد.
نویسنده در صفحهی اول مقدمه میگوید:
اگر مثل اکثر آدمها در دههی بیست و سی زندگیتان هستید، نگران پول هستید.
بدهی دانشجویی به رکورد نزدیک شده، اجارهبها ۳۰ درصد بیشتر از دوران پدر و مادرهایمان است، و تازه، وسط این ماجراها، همه نگراناند که هوش مصنوعی جایشان را بگیرد. (صفحه xvii مقدمه)
کوبلینر اما راهحل را در یک کلمه خلاصه نمیکند: «زمان». میگوید اگر همین الان شروع کنید، حتی با مبالغ کم، زمان به نفع شما کار میکند.
بت کوبلینر چه کسی است و چرا کتابش را مطالعه کنیم؟
بث کوبلینر بیش از سی سال است که دربارهی سواد مالی مینویسد.(برای آشنایی با کتاب های دیگر این حوزه، معرفی کتاب های سواد مالی را در بلاگ ببینید.) او عضو سابق شورای مشاوران رئیسجمهور آمریکا در امور توانایی مالی بوده و دو کتاب پرفروش نیویورک تایمز دارد. اما مهمتر از همه، توصیههایش را در زندگی واقعی پسزده است.
سابقهی کاری او در مجلهی «مانی» به سی سال پیش برمیگردد و توصیههای مالیاش در طول این دوره بدون تغییر باقی مانده است. همان مجلهای که در دههی نود، خیلی از آدمها با آن بزرگ شدند. اما بث در صفحهی xviii کتاب میگوید:
هر وقت با خوانندگانم روبرو میشوم، میگویند با دنبال کردن توصیههای من، صدها هزار دلار بیشتر از آنچه تصور میکردند، به دست آوردهاند.
این جمله را که خواندم، با خودم گفتم اگر یک نفر سی سال است که این حرف را میزند و هنوز هم خوانندگانش تأییدش میکنند، یعنی چیزی در آن هست.
یک جایی از کتاب، کوبلینر میگوید نسخهی اول این کتاب را در بیستوچندسالگی نوشته و حالا سی سال از آن میگذرد. این یعنی او خودش همان مسیری را رفته که به دیگران توصیه میکند. برای من که همیشه دنبال آدمهایی هستم که خودشان عمل کردهاند، این خیلی اعتمادساز بود.
تجربهٔ سیساله در آموزش سواد مالی چه دستاوردی داشته؟
سی سال پیش، کسی حرف از صندوقهای شاخص با کارمزد پایین میزد. امروز هم همان حرف را میزند. در صفحهی ۹۸ از فصل ۵ کتاب مینویسد:
اگر کسی به شما گفت که میتواند بازار را شکست بدهد، باور نکنید.
وقتی جدول صفحهی ۹۶ را دیدم که بازده واقعی انواع سرمایهگذاری را در سی سال نشان میداد، فهمیدم حرفش حساب دارد. سهام شرکتهای بزرگ (همانهایی که در صندوقهای شاخص هستند) به طور متوسط سالانه ۱۰.۴ درصد بازده داشتهاند، در حالی که تورم فقط ۲.۴ درصد بوده. یعنی پول واقعاً رشد کرده.
کتاب Get a Financial Life دقیقاً به کدام موضوعات مالی میپردازد؟
از صفر شروع میکند. بدهی کارت اعتباری، وام دانشجویی، پسانداز برای خانه، سرمایهگذاری در بورس، بیمه، مالیات و حتی برنامهریزی برای بازنشستگی. هیچ چیزی را بدیهی فرض نمیکند.
کتاب را که مطالعه کنید، میبینید هر فصل برای یک دردِ واقعی نوشته شده. فصل سوم دربارهی بدهی است. فصل چهارم دربارهی بانکداری. فصل پنجم دربارهی سرمایهگذاری. فصل هفتم دربارهی خانه. و همینطور تا آخر.
یک شب که تا دیروقت بیدار بودم و فصل هشتم (بیمه) را میخواندم، به جمله ای برخوردم که حسابی من را تکان داد:
برای اکثر آدمهای جوان، بیمهی ناتوانی از بیمه عمر مهمتر است. چون احتمال ناتوانی دو برابر مرگ است. (صفحه ۲۰۰ فصل ۸)
تا قبل از آن، فکر میکردم بیمه عمر مهمترین است. اما با این یک جمله، نگاهم عوض شد.
با بدهی کارت اعتباری و دانشجویی چه باید کرد؟
بیرحمترین بخش کتاب، همین جاست. کوبلینر یک مثال میزند: فرض کن ۳۰ سالهای و ۵۰۰۰ دلار بدهی کارت اعتباری با نرخ ۲۰ درصد داری. اگر فقط حداقل پرداخت را انجام دهی، تا ۸۶ سالگی بدهی را تسویه میکنی و بیش از ۲۲ هزار دلار سود پرداخت کردهای. (صفحه ۲۷)
راهحل هم ساده است. اول بالاترین نرخ بهره را بپرداز. بث کوبلینر میگوید اگر کارت اعتباری ۲۰ درصد دارد، پرداخت آن معادل سرمایهگذاری با بازده ۲۰ درصد است.
چطور پسانداز، سرمایهگذاری و مسکن را مدیریت کنم؟
فصل پنجم برای من که همیشه از بورس میترسیدم، مثل یک کلاس خصوصی بود. کوبلینر میگوید:
تنها ترفند این است که به صندوقهای شاخص (index funds) پایبند باشی. (صفحه ۱۱۷ فصل ۵)
بعد یک جدول میدهد که نشان میدهد اگر ۱۰۰۰۰ دلار در صندوق شاخص S&P 500 سرمایهگذاری کنی، در ۳۰ سال به ۱۹۹۳۸۶ دلار میرسد. یعنی تقریباً ۲۰ برابر. (صفحه ۱۱۷)
بیمه و مالیات در دهه ۲۰-۳۰ چه اهمیتی دارند؟
کوبلینر در صفحهی ۲۳۴ فصل ۹ توضیح میدهد که ۹۰ درصد مردم از کسر استاندارد استفاده میکنند، اما خیلیها نمیدانند که کسر استاندارد در سال ۲۰۲۶ برای مجردها ۱۶۱۰۰ دلار است. یعنی اگر کمتر از این درآمد داشته باشی، اصلاً مالیات نمیدهی.
چگونه از درسهای این کتاب در زندگی واقعی استفاده کنم؟
کافی است فصل اول را بخوانی. همانجا ۱۰ قدم کلیدی نوشته شده. اما کوبلینر میگوید اگر فقط به همان فصل اکتفا کنی، مثل این است که خلاصهی هملت را خوانده باشی؛ طرح کلی را میفهمی اما عمق مطلب را نه.
فصل اول یک نقشهی راه است، اما جزئیات در فصلهای بعدی است. مثلاً همان قانون «بدهی با بهره بالا را اول پرداخت کن» در فصل اول هست، اما اینکه چطور با بانک مذاکره کنی یا چطور نمرهی اعتباریات را بالا ببری، در فصل سوم مفصل توضیح داده شده.
یک جای کتاب که خیلی به کارم آمد، صفحهی ۲۵ بود که میگوید: «تحقیقات نشان میدهد اگر به حساب پساندازت برچسب بزنی، مثلاً بنویسی «پیشپرداخت خانه»، بیشتر پسانداز میکنی.»
ده قدم اول برای شروع کدامند؟
اگر وقت نداری و فقط میخواهی بدانی باید از کجا شروع کنی، این ده قدم را از فصل اول بردار:
- بیمهی درمانی بگیر (اولویت شماره یک)
- بدهی با بهره بالا را پرداخت کن
- در طرح بازنشستگی کارفرما مشارکت کن (مخصوصاً اگر تطبیق دارند)
- بالشتک اضطراری ۳ تا ۶ ماه هزینه بساز
- در صندوقهای سهام و اوراق قرضه سرمایهگذاری کن
- نمرهی اعتباریات را بدان و بهبود بده
- قبل از خرید خانه، خوب فکر کن
- مالیات را جدی بگیر
- بیمههای لازم را تهیه کن و از بیمههای اضافی دوری کن
- اگر نظامی هستی، از مزایای خاص استفاده کن
چه مثالها و تمرینهای عملی در کتاب هست؟
اقاوت این کتاب با بقیه کتاب های مشابه در مثالهای واقعیاش است. مثلاً داستان لیدیا در صفحهی ۱۸۸ فصل ۸. او با همسرش یک طرح درمانی با کسر فرانشیز بالا (HDHP) انتخاب کرده بود تا حق بیمه کمتری بدهد. اما وقتی باردار شد و هزینهی زایمان ۳۲۰۰۰ دلار شد، متوجه شد باید ۱۴۰۰۰ دلار از جیب بپردازد.
یا مثال پیتر در صفحهی ۱۳۲ که با حقوق ۵۵۰۰۰ دلار، از ۲۲ سالگی ۱۰٪ حقوقش را پسانداز کرد و در ۴۰ سالگی ۱۶۲۰۰۰ دلار داشت. این یعنی با هر حقوقی میشود شروع کرد.
خوانندگان قبلی با کتاب Get a Financial Life چقدر به دست آوردند؟
هرچند در بخش سرمایهگذاری با اعداد دقیقِ بازده صندوقها آشنا شدید، اما مهمتر از رشد ریالی، تأثیری است که این آگاهیِ زودهنگام بر اعتمادبهنفس مالیِ خوانندگان داشته؛ چیزی که بسیاری از آنها در بازخوردهایشان از آن به عنوان «ارزش واقعی کتاب» یاد کردهاند.
در صفحهی ۱۱۷ کتاب، یک باکس هست با عنوان «استراتژی فوقسری سرمایهگذاری من». کوبلینر میگوید تنها راز همان صندوقهای شاخص است. و بعد عدد میدهد:
طبق گزارش S&P Global، صندوقهای شاخص در ۳۰ سال گذشته به طور متوسط ۱۰.۷ درصد بازده سالانه داشتهاند، در حالی که صندوقهای مدیریتشده فقط ۱۰.۳ درصد.
این ۰.۴ درصد به ظاهر کم، در ۳۰ سال ۱۸۰۰۰ دلار تفاوت ایجاد میکند.
یک جای کتاب، کوبلینر به این نکته اشاره میکند که نوشتن اعداد و ردیابی هزینهها، بخشی از ترس را از بین میبرد. برای من این یعنی ترس از پول، بیشتر از ندانستن است تا کمداشتن.
شواهد و نقلقولهای واقعی از خوانندگان
خود کوبلینر در صفحهی ۱۲۲ میگوید:
رایجترین نظری که در سی سال گذشته از خوانندگان شنیدهام این است که خیلی خوشحالاند که خودشان را مجبور کردند در بیست سالگی در یک حساب بازنشستگی سرمایهگذاری کنند، حتی اگر در آن زمان فکر میکردند نمیتوانند از پسش بربیایند.
نسخه ۲۰۲۶ کتاب Get a Financial Life چقدر هزینه دارد و از کجا تهیه کنم؟
نسخهی جدید بهروزرسانی شده با قوانین مالیاتی ۲۰۲۶، تغییرات در وامهای دانشجویی، تأثیر هوش مصنوعی بر بازار کار، و بحران بیمه در مناطق پرخطر طبیعی. همچنین سقفهای جدید مشارکت در ۴۰۱(k) و IRA را شامل میشود.
کوبلینر تمام جدولها و اعداد را برای سال ۲۰۲۶ بهروز کرده. مثلاً در صفحهی ۴، سقف مشارکت سالانه در ۴۰۱(k) را ۲۴۵۰۰ دلار نوشته و در صفحهی ۱۲۵، سقف IRA را ۷۵۰۰ دلار. یا در صفحهی ۲۲۷، جدول نرخهای مالیاتی ۲۰۲۶ را کشیده.
یک جای دیگر (صفحهی ۴۲)، تغییرات جدید در طرحهای بازپرداخت وام دانشجویی را توضیح داده که از جولای ۲۰۲۶ اجرایی میشوند. دو طرح اصلی: طرح استاندارد با اقساط ثابت، و طرح کمک به بازپرداخت (RAP) که بر اساس درآمد است.
نسخهی شومیز (جلد نرم) این کتاب حدود ۲۰ دلار و نسخهی الکترونیک حدود ۱۳ دلار قیمت دارد. میتوانید از فروشگاههای آنلاین معروف مانند آمازون، کتابفروشیهای بزرگ، یا مستقیماً از سایت ناشر (Simon & Schuster) تهیهاش کنید. اگر در ایران هستید، نسخه الکترونیکی (pdf) ویرایش سال ۲۰۲۶ این کتاب در سایت ورلدکت موجود است.
سوالات متداول درباره کتاب Get a Financial Life
آیا این کتاب برای کسی که هیچچیز از اقتصاد نمیداند، مناسب است؟
بله، دقیقاً برای همین آدمها نوشته شده. کوبلینر هیچچیز را بدیهی فرض نمیکند.
آیا نسخهی الکترونیکی دارد؟
بله، در سایت ناشر و سایت ما موجود است.
آیا کتاب Get a Financial Life ترجمه فارسی دارد؟
تا جایی که من میدانم، نه. اما اگر به انگلیسی مسلط هستید، ارزش خواندن دارد.
این کتاب را به همهی کسانی که در دههی بیست و سی زندگیشان هستند و از پول و بدهی و آیندهی مالی میترسند، توصیه میکنم. لازم نیست همهاش را یکجا بخوانید. فصل اول را بخوانید و بعد هر فصل که به مشکلتان میخورد.
دیدگاهها
هیچ دیدگاهی برای این محصول نوشته نشده است.